نحوه محاسبه قیمت بیمه شخص ثالث

همیشه در روزهای پایانی سال قیمت بیمه شخص ثالث که به میزان دیه سال جدید بستگی دارد برای سال بعد محاسبه می شود و این مساله ذهن همه رانندگان رابه خود مشغول می کند. یکی از دقدقه های کسانی که خودرو دارند و قصد دریافت و یا تمدید بیمه خودرو را دارند مبلغ بیمه شخص ثالث است. ما در مقاله امروز مرکز مشاوره ناجیان رایانه قصد داریم شما را با بیمه شخص ثالث و نحوه محاسبه قیمت بیمه شخص ثالث آشنا کنیم.

نحوه محاسبه قیمت بهترین بیمه شخص ثالث

شاید خیلی ها بگویند بیمه شخص ثالث یک بیمه اجباری است و نیاز به اطلاعات و آموزش ندارد و چون اجباری است باید انجام دهیم در صورتی که وقتی به زندان ها می رویم می بینیم که متاسفانه اکثرا به دلیلی نداشتن آگاهی این بیمه نامه را تهیه نکرده اند و بر اثر یک حادثه به زندادن افتاده اند.

شخص ثالث

به همه افراد و کسانی (اشخاص حقیقی یا حقوقی) که وسیله نقلیه موتوری مانند خودرو و یا موتورسیکلت به آنها خسارت بدنی و یا مالی وارد کند به جز خود راننده‌ی مقصر حادثه، شخص‌ ثالث گفته می‌شود.

بیمه شخص ثالث

علت نامگذاری بیمه شخص ثالث

در پوشش بیمه ‌شخص ثالث، مالک وسیله نقلیه یا بیمه‌گذار شخص اول، شرکت بیمه یا بیمه‌‌گر شخص ثانی و همه افراد ‌زیان‌دیده غیر از راننده مقصر در حادثه شخص ثالث هستند.

البته طبق قوانین جدید، راننده نیز تحت پوشش بیمه ای با عنوان «بیمه حوادث راننده»، که به تازگی بخشی از بیمه شخص ثالث است قرار می‌گیرد. بیمه حوادث راننده خسارت‌های مرتبط با فوت، نقص عضو و هزینه‌های درمان راننده مقصر را پرداخت می‌نماید.

علت نامگذاری بیمه شخص ثالث

تعهدات بیمه شخص ثالث

اگر قصد داشته باشیم مفهوم «تعهدات» را به صورت کلی در بیمه شخص ثالث توضیح دهیم، باید آن را به دو گروه تقسیم کنیم:

تعهد مالی یا همان خسارت مادی و تعهد جانی یا همان خسارت بدنی

۱- تعهد مالی

تعهد مالی تعهدیست که شرکت بیمه در قبال خسارات مالی ناشی از تصادف خودرو با خودروهای دیگر ، منزل ، مغازه و یا گاردریلها و … انجام می دهد.

کمترین حد تعهد مالی برابر با ۲/۵ درصد دیه ماه های حرام است که برای سال ۹۸ برابر با ۹۰/۰۰۰/۰۰۰ ریال محاسبه می شود. فرد بیمه گذار می تواند با توجه به مخاطرات احتمالی ، هزینه های جانبی درصورت تصادف اعم از صافکاری و نقاشی خودروی مقابل و مواردی از این دست با صرف مبلغ مورد نظر خود تعهد مالی بیشتری را برای بیمه شخص ثالث در نظر بگیرد.

نرخ دیه سال ۹۸ در ماه های غیر حرام ۲/۷۰۰/۰۰۰/۰۰۰ ریال و برای ماه های حرام ۳/۶۰۰/۰۰۰/۰۰۰ ریال اعلام شده است.

۲- تعهد جانی

تعهد جانی مسئولیت فرد را نسبت به افرادی که در داخل خودروی خودش هستند و یا در داخل خودروی مقابل یا عابرین پیاده و هر کسی که در تصادف با خودروی بیمه شده آسیب می بینند شامل می شود. در صورتی که فرد از بیمه خود در یک سال اخیر استفاده نکند و به عبارتی راننده خوبی باشد می تواند از تخفیف بیمه نامه بهره مند شود.

مفهوم خسارت بدنی در بیمه شخص ثالث

به هر نوع دیه یا ارش (دیه جراحت) که درصورت بروز آسیب، شکستگی، نقص عضو و ازکارافتادگی (جزئی یا کلی ـ موقت یا دائم) یا فوت شخص ثالث به دلیل حوادث ۱ مشمول موضوع قانون بیمه اجباری ‌شخص ثالث است گفته می‌شود؛ بیمه ثالث خودرو تمامی هزینه‌های درمانی و دیه را جبران خواهد کرد.

۱-حوادث شامل هرسانحه ناشی از وسایل نقلیه ۲ و محمولات آنها از قبیل تصادم، تصادف، سقوط، واژگونی، آتش سوزی و یا انفجار یا هر نوع سانحه ناشی از وسایل نقلیه بر اثر حوادث غیرمترقبه می‌باشد.

۲- وسیله نقلیه شامل تمام وسایل نقلیه موتوری زمینی و ریلی شهری و بین شهری و واگن متصل یا غیرمتصل به آن و یدک و کفی (تریلر) متصل به آنها می‌باشد.

خسارت بدنی در بیمه شخص ثالث

داشتن بیمه شخص ثالث

تصور کنید، رانندگی شما با اتومبیل و یا موتورسیکلت باعث بوجود آمدن خسارت بدنی و یا مالی برای افراد دیگر باشد و در آن حادثه مقصر شناخته شوید، طبق قانون شما مسئول جبران این خسارت می‌باشید. ممکن است این خسارت مالی و یا خسارت بدنی باشد.

بیمه شخص ثالث در واقع یک بیمه مسئولیت می‌باشد (بیمه مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی) که زیر گروه بیمه‌های اتومبیل قرار دارد.

جرم نداشتن بیمه شخص ثالث

در قانون بیمه شخص ثالث، کلمه «اجباری» به صراحت دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی را موظف به تهیه این بیمه‌نامه کرده است. نداشتن بیمه ‌شخص ثالث برای این وسایل جرم محسوب می‌شود؛ طبق ماده ۴۲ ‌قانون بیمه شخص ثالث «حرکت وسایل نقلیه موتوری زمینی بدون داشتن بیمه‌نامه موضوع این قانون ممنوع است. کلیه دارندگان وسایل مزبور مکلفند سند حاکی از انعقاد قرارداد بیمه را هنگام رانندگی همراه داشته باشند و در صورت درخواست مأموران راهنمایی و رانندگی و یا پلیس راه ارائه کنند.

مأموران راهنمایی و رانندگی و پلیس راه موظفند از طرق مقتضی مانند دوربین‌های نظارت ترافیکی ضمن شناسایی وسایل نقلیه فاقد بیمه‌نامه نسبت به اعمال جریمه‌های مربوط اقدام کنند. همچنین مأموران راهنمایی و رانندگی و پلیس راه موظفند در صورت احراز فقدان بیمه‌نامه، وسایل نقلیه فاقد بیمه‌نامه موضوع این قانون را تا هنگام ارائه بیمه‌نامه مربوط در محل مطمئنی متوقف کنند».

برای صدور بیمه نامه مشخات دقیق اتومبیل نیاز است. احتمال دارد پلاک در سال تغییر کند برای همین پلاک مهم نیست اما شماره شاسی و شماره موتور اتومبیل بسیار مهم هستند چرا که در هر صورت یکسان بوده و تغییری نمی کنند.

انواع بیمه نامه کوتاه مدت

بیمه نامه های کوتاه مدت ممکن است در انواع ۳ ماهه ، ۶ ماهه ، ۲ ماهه ، ۴ ماهه صادر شوند که در نهایت با استعلام بیمه مرکزی زمانی که مجموع بیمه نامه ها به ۱۲ ماه رسید از تخفیف بیمه نامه ها نیز بهره مند شوند.

انتقال تخفیفات از بیمه ای به بیمه دیگر

تخفیفات بین بیمه ها امکان پذیر است. به عبارت دیگر اگر کسی بخواهد از بیمه ایران به بیمه دانا برود می تواند تخفیفات خود را انتقال دهد.

انتقال تخفیفات از بیمه ای به بیمه دیگر

بیمه شخص ثالث تکمیلی

بر اساس قانون جدید مصوب مجلس شورای اسلامی صاحبان خودروهای لوکس باید بیمه شخص ثالث تکمیلی هم داشته باشند تا در صورتی که در تصادف مقصر نبودند خسارت بیشتری پرداخت شود.

براساس قانون جدید بیمه شخص ثالث، دارندگان بیمه شخص ثالث نیازی به دریافت الحاقیه ندارند و مابه‌التفاوت نرخ دیه جدید و نرخ تعهدشده توسط شرکت بیمه را صندوق تامین خسارت‌های بدنی پرداخت خواهد کرد.

روش محاسبه قیمت بیمه شخص ثالث

قیمت نهایی حق بیمه ‌شخص ثالث بر اساس عوامل مختلفی تعیین می‌شود که در ادامه به این عوامل خواهیم پرداخت.

۱- حق بیمه پایه ابلاغ شده توسط بیمه مرکزی

روش محاسبه قیمت بیمه شخص ثالث و میزان پوشش مالی و بدنی آن بر اساس دیه کامل یک انسان در ماه حرام است. قوه قضائیه هر ساله با انتشار بخشنامه ای میزان دیه کامل در ماه حرام را اعلام می‌کند. در سال ۹۸ دیه کامل در ماه حرام ‌۳۶۰ میلیون تومان و در ماه غیر حرام ۲۷۰ میلیون تومان تعیین شده است. با توجه به این امر، اگر فوت در اثر حادثه رانندگی در یکی از ماه‌های قمری ذی‌القعده، ذی‌الحجه، محرم و رجب رخ دهد میزان دیه ۳۶۰ میلیون تومان و در باقی ماه‌های سال ۲۷۰ میلیون تومان محاسبه میگردد. بیمه مرکزی بر این اساس حداقل و حداکثر مبلغ حق بیمه‌ را به شرکت‌های بیمه ابلاغ می‌کند. البته حق بیمه پرداختی می‌تواند با توجه به دلایلی مانند تخفیف‌ها و تغییر برخی از موارد موثر بر قیمت حق بیمه، کاهش یا افزایش یابد.

۲-تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث

تخفیف ثالث
از عوامل مهم تاثیر گذار بر قیمت نهایی حق بیمه و محاسبه قیمت بیمه شخص ثالث تخفیف عدم خسارت بیمه است؛ یعنی به نسبت تعداد سال‌های عدم استفاده از بیمه ‌شخص ثالث به بیمه‌گذار تخفیف به صورت تصاعدی تعلق می‌گیرد. برای مثال اگر شخص ۱ سال از بیمه ‌شخص ثالث خود استفاده نکرده باشد و در تصادفی مقصر شناخته نشده باشد، برای تمدید بیمه‌نامه ‌شخص ثالث خود در سال آینده مشمول ۵% تخفیف حق بیمه می‌شود. به همین ترتیب با افزایش تعداد سال عدم خسارت، درصد تخفیف ثالث نیز افزایش می‌یابد.

در قانون جدید تخفیف بیمه شخص ثالث به جای ۸ سال این تخفیفات در ۱۵ سال اعمال می‌شود.

در غیر اینصورت نه تنها از تخفیف عدم خسارت برخوردار نمی‌گردد، بلکه جریمه سابقه خسارت بیمه‌نامه ‌شخص ثالث نیز به آن اضافه میشود که در ادامه به آن می‌پردازیم.

جدول تخفیف بیمه شخص ثالث

جدول تخفیف بیمه شخص ثالث

جریمه خسارت
جریمه دریافت خسارت به دو دسته مالی و جانی تقسیم شده است، در صورت تعدد دریافت خسارت، درصد جریمه بالاتر لحاظ می‌گردد.

جدول دریافت خسارت

جدول دریافت خسارت

۳-کاربری خودرو

از دیگر عوامل تاثیر گذار بر قیمت نهایی حق بیمه شخص ثالث کاربری خودرو، همچنین میزان ریسک خودرو برای رخ دادن حادثه رانندگی است. به عنوان مثال خودروهای آموزش رانندگی یا تاکسی‌ها، بیشتر در معرض حوادث رانندگی هستند و باید حق بیمه ‌شخص ثالث بیشتری را پرداخت کنند. کاربری‌‌های مختلفی مانند کاربری صنعتی، آمبولانس، آتش‌نشانی، بارکش و … تعریف شده است و باعث افزایش حق بیمه شخص ثالث می‌شود.

۴-جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث

نقطه مقابل تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث، جریمه دیرکرد است و باعث افزایش حق بیمه می‌شود. همان‌طور که اشاره کردیم بیمه شخص ثالث برای تمامی دارندگان وسایل نقلیه موتوری اجباری است؛ درصورت دیرکرد تمدید بیمه ‌شخص ثالث خودرو، به صورت روزشمار مبلغی به حق بیمه اضافه خواهد شد. اضافه شدن جریمه دیرکرد به حق بیمه به صورت روز شمار تنها تا ۳۶۵ روز محاسبه و اعمال می‌شود؛ به این صورت که جریمه دیرکرد بیمه‌نامه ‌شخص ثالث برای تأخیر بیشتر از یک سال ثابت خواهد ماند و تغییری نمی‌کند.

مانند محاسبه بیمه شخص ثالث، عوامل متعددی همچون شرکت بیمه، تعداد سیلندر ماشین‌های سواری، ظرفیت بار ماشین‌های بارکش و … در محاسبه جریمه روزانه دیرکرد بیمه ‌شخص ثالث تأثیر گذارند.

۵- میزان پوشش بیمه نامه شخص‌ثالث

از دیگر موارد تعیین کننده حق بیمه میزان پوشش مالی بیمه شخص ثالث است. میزان پوشش، میزان تعهد مالی شرکت بیمه را در مقابل بیمه‌گذار تعیین می‌کند. بیمه مرکزی حداقل میزان پوشش مالی را برای سال ۹۷، مبلغ ۷ میلیون و هفتصد هزار تومان تعیین کرده است. بیمه‌گذار با پرداخت حق بیمه بیشتر، میتواند پوشش مالی بالاتری را خریداری کرده و از خدمات بیشتری بهره مند شود. در صورت تمایل به انتخاب پوشش‌های مالی بالاتر در بیمه شخص ثالث، می‌توان با مقایسه قیمت‌ بیمه شرکت‌های مختلف، و بر اساس ملاک‌های مورد نظر بیمه‌گذار، بهترین گزینه را انتخاب کرد.

۶-تخفیف شرکت بیمه

همان‌طور که اشاره کردیم، در ابتدای هر سال بیمه مرکزی حداقل و حداکثر حق بیمه را طی بخشنامه‌ای به شرکت‌‌های بیمه ابلاغ می‌کند. بر اساس این بخشنامه شرکت‌‌های بیمه، مبلغی را که برایشان مطلوب است به عنوان حق بیمه به متقاضیان بیمه شخص ثالث اعلام کنند. متفاوت بودن قیمت حق بیمه ‌شخص ثالث در میان شرکت‌‌های بیمه نیز به همین علت است. زیرا برخی از شرکت‌‌های بیمه می‌توانند با استفاده از تخفیف‌‌های مجاز، قیمت پایین‌‌تری را به بیمه‌گذاران ارائه دهند. باید در نظر داشته باشیم، حتی با وجود اعمال تخفیف‌ ثالث ، حق بیمه دریافتی نباید از حداقل حق بیمه‌ تعیین شده توسط بیمه مرکزی کمتر باشد.

۷- مدت اعتبار بیمه‌نامه

مدت اعتبار بیمه‌نامه ‌شخص ثالث می‌تواند از چند روز تا یک سال باشد. برخی از شرکت‌‌های بیمه، بیمه ‌شخص ثالث را به صورت روز شمار نیز ارائه می‌دهند. در کل خرید بیمه شخص ثالث به صورت سالانه مقرون‌ به‌ صرفه‌ تر است. برای مثال قیمت بیمه‌نامه شش ماهه از نصف قیمت بیمه‌نامه یک ساله بیشتر است. چرا که بیمه‌‌های کوتاه مدت برای شرکت‌‌های بیمه ریسک بیشتری دارند.

کوپن بیمه شخص ثالث

تا پایان سال ۹۶ به همراه برگه بیمه‌نامه ثالث علاوه بر مشخصات وسیله نقلیه و مالک، ۴ کوپن اعتباری وجود داشت که در هنگام بروز حواث و در صورت لزوم پرداخت خسارت از این کوپن‌ها استفاده می‌شد. کوپن از ابتدای سال ۹۷ از بیمه‌نامه حذف شد و در برخی بیمه‌نامه‌ها هنوز به صورت ظاهری وجود دارد اما قابلیت استفاده ندارند.

حذف کوپن هنگام بروز حوادث

از آنجایی که استفاده از بیمه‌نامه باعث کاهش تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث می‌شود در خسارت‌های کوچک ترجیحا از بیمه‌نامه ثالث استفاده نکنید؛ اما در صورت بروز حادثه اگر نیاز به استفاده از بیمه بود، کافی‌ست به نیروی انتظامی اطلاع داده و بعد از دریافت کروکی پلیس، یک کپی از بیمه‌نامه‌های فرد مقصر و زیان‌دیده رد و بدل شود تا مراحل پرداخت خسارت توسط شرکت بیمه‌گر انجام شود.

جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث

همان‌ طور که قبلا گفته شد به دلیل اجباری بودن بیمه شخص ثالث برای تمامی دارندگان وسایل نقلیه موتوری، نداشتن آن حتی برای مدت یک روز عواقبی در پی خواهد داشت. افراد ممکن است به دلایل متعددی در تاریخ سررسید موفق به تمدید بیمه‌نامه خود نشوند؛ مواردی مانند فراموشی، مشکلات مالی، عدم دسترسی به دفتر نمایندگی بیمه و … . در چنین شرایطی جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث به صورت روزانه محاسبه و حق بیمه شخص اضافه می‌شود.

کاهش جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث به عنوان تخلف نمایندگی بیمه محسوب می‌شود و این جریمه به هیچ عنوان قابل بخشش و تخفیف نیست.

اقدام برای اعلام گم شدن بیمه شخص ثالث

در نگهداری از اصل بیمه‌نامه ‌شخص ثالث باید دقت فراوان داشته باشیم؛ زیرا درصورت گم شدن اصل بیمه‌نامه، بیمه‌نامه المثنی صادر نمی‌شود و شرکت بیمه‌گر صرفا ‌گواهی مفقودی بیمه‌نامه را صادر می‌کند.

در ابتدا فرد باید بداند که بیمه‌نامه شخص ثالثش از کدام شرکت بیمه صادر شده است. ممکن است بیمه‌گذار خودروی خود را با بیمه ‌ثالث خریداری کرده باشد و یا به هر دلیل دیگری فراموش کرده باشد که شرکت بیمه‌گر خودرو کدام شرکت است. با در اختیار داشتن هر یک از موارد شماره پلاک، شماره شاسی، شماره موتور یا شماره بیمه‌نامه، می‎توان از طریق وبسایت بیمه مرکزی استعلام گرفت و شرکت بیمه‌گر را شناسایی کرد.

برای دریافت گواهی بیمه ثالث باید با سند خودرو و کارت شناسایی به مجتمع‌های بیمه مراجعه کرد.

اقدامات تکمیلی برای اعلام گم شدن بیمه شخص ثالث

پس از استعلام وضعیت بیمه شخص ثالث گم‌ شده توسط شرکت بیمه در مورد تعداد کوپن‌‌های استفاده‌ شده، و تعداد سال تخفیف، وضعیت کوپن‌‌ها در گواهی درج می‌شود. در صورتی‌ که بعد از دریافت گواهی، بیمه‌گذار در حادثه رانندگی مقصر شناخته شود و بخواهد از بیمه شخص ثالث خود استفاده کند نیز باید گواهی را به شرکت بیمه یا نمایندگی بیمه ارائه دهد تا وضعیت به‌ روز‌ شده استفاده از بیمه‌نامه روی آن درج شود.

دریافت گواهی بیمه شخص ثالث در صورتی‌ که مدارک ارائه‌ شده کامل باشد زمان بسیار کمی می‌برد. و از لحاظ هزینه نیز هیچ نمایندگی یا سازمانی اجازه دریافت هزینه در قبال صدور گواهی بیمه ‌شخص ثالث را ندارد و دریافت گواهی رایگان است.

ارزش قانونی این گواهی هیچ تفاوتی با اصل بیمه‌نامه ندارد. ‌نمایندگی بیمه تعداد کوپن‌‌ها و تخفیف عدم خسارت و مشخصات دیگر بیمه‌نامه قبلی را استعلام می‌کند. و در گواهی بیمه ‌شخص ثالث درج می‌کند. در صورتی‌ که بعد‌ها شخص در حادثه رانندگی دچار خسارت شود الحاقیه‌ای مبنی بر استفاده از بیمه ‌شخص ثالث و از بین رفتن تخفیف عدم خسارت ضمیمه گواهی بیمه خواهد شد.

[تعداد: 0   میانگین:  0/5]

پسورد فایل فشرده : aniyar.com

پاسخ دهید.

دیدگاه‌های این نوشته

هنوز پاسخی ارسال نشده است.

درخواست نرم افزار

در صورتی نرم افزار، یا کرک نرم افزارتان را نمی توانید پیدا کنید، درخواست خود را برای ما ارسال کنید تا در سریعترین زمان برای شما ارسال شود.

درخواست نرم افزار